首套房利率下降 会对买房者产生多大的影响

近日来，不知为何，首套房利率下调的消息传得是云里雾里。

1月10日，融360大数据研究院发布数据显示，2018年12月份，全国首套房贷款平均利率为5.68%，环比下降0.53%，这是23个月以来首次出现下降。

12月份，共有17个城市首套利率均值出现回调，北上广深以及多数热门二线城市首套利率均值均有不同程度下降。

从全国首套利率较低排名中，我们可以看到，基本都是一二线城市。

根据媒体的报道，甚至有银行已经对房贷利率打折了，中信就开始对成都的首套房贷款利率打9折。

上海也有银行出现了首套房利率可以打折的情况，比如说渣打银行。

广州和重庆也有银行，对一些合作楼盘给予房贷利率打折。

利率下降的原因是什么？

我认为主要原因是现在的流动性比较宽松。去年，央妈总共有4次降准，累计向市场投放流动性超过2.3万亿，进入2019年，央行再次降准1个百分点，净释放8000亿元资金。

一年的时间，多了3万亿！

资金供给越来越充足，利息也就会越来越便宜。

其次、年初银行的信贷额度放开了，为了开拓业务，主动降低房贷利率来抢优质客户，这方面的原因也有。

其他城市会不会跟随？

市场预测今年还会有3次左右的降准，降准意味着银行资金进一步宽松，所以房贷利率下调的可能性就比较大，所以想买房的朋友，不着急的话，还可以再等等。

房贷利率的下调，对于刚需想买房的朋友，是好事，因为购房成本降低了。

例如，200万的房贷，分30年，如果原来利率是基准上调15%，现在变成基准上调5%，月供每月差不多可以省500块，总利息可以少差不多20万。

如果你所在的公司效益不好，裁员，你面临的是，房贷马上断供了，该怎么办？

首先、有些银行规定，断供一次就直接上征信系统，几号还房贷，如果在那个时间点，银行没有划走，这就算逾期了，差一天都不行，后补也没用，没有缓冲期，农业银行的部分网点就是这样规定的。

工商银行就比较有人味，可以延期还款，如果超过了还款期，及时缴纳欠款并说明原因，在延期还款的期限内，不会有不良记录的。

相当有人性的，应该是建设银行，有8天的缓冲期，在这8天及时缴纳欠款，也不会留下征信不良记录。

关于逾期上不上征信这事，每个银行的规定都不一样，甚至同一家银行，不同地区，规定也不一样，所以大家在签合同的时候要看清楚。

其次如果产生逾期，不仅会影响你的征信，还会罚息和违约金，罚多少，什么情况下会被罚，每个银行又不太一样，有些银行规定如果连续三次以上逾期未还房贷,就会在合同利率基础上加收30%--50%的罚息，所以你自己什么情况，具体的还是要看合同，以合同的条款为准。

再严重一点，如果多次逾期，银行判定你还不上时，会提前收回部分贷款，你可能会惊讶，这时候我兜比脸还干净，没钱让银行收回啊。

你是没钱，但是鸡贼的银行会向你的担保人追讨（比如开发商），因为在买房的时候，一般开发商会承担连带责任担保，在银行存有一笔保证金。

如果开发商存在银行的保证金不够了，那就只能打官司拍卖房产了。

一般情况下，在房贷断供逾期累计3个月或者六次以上，并且多次催收无果后,银行就会要求法院冻结房主的银行存款和其他固定资产。

在冻结期间，你可以找银行，商量怎么还款，较好是能达成一致。如果谈崩了，就开始强行拍卖房产了。

拍卖房产是最坏的结果，因为银行为了尽快回笼资金,法拍的房子普遍比市场价格还要低，约市场价7-8折左右。如果排名前列次拍卖不掉，会在底价基础上再降价10~20%。拍卖所得的钱，除了要扣除房贷本息外,还要支付诉讼费费用,剩下的才归房主所有。

这事，该怎么办呢？

首先、当你预感到自己要断供时，要排名前列时间向银行申请延期还款，部分银行规定，这个申请需要提前30个工作日以上申请。

其次、向银行申请只还利息，不还本金，减轻一下还款压力，你要告诉银行，断粮只是暂时的，一般银行都会同意。

减轻还款压力还有个办法，向银行申请延长贷款期限，每月少还点，减轻月供压力。但是这样的机会只有一次，并且原贷款期限加上延长期限不能超过三十年。如果你原来的房贷期限就是30年，这个办法是行不通的。

上面说的是节流，最重要的是开源。

如果是被公司裁员，那就抓紧找下家。

其次、还有几个缓兵之计。

首先跟单位要赔偿，一般是N+1个月的工资，N是你在这家公司待的年头，别不好意思，这笔钱会让你有缓冲期，至少让你能缓冲1个月，去找工作吧。

另外，大家可能很少想到，就是失业保险金。一般情况下，缴纳失业保险满一年，并且是因为公司裁员才丢了工作的话，是可以到当地的人社部门领取失业保险金的。

其次，找亲戚朋友借钱周转一下，这个大家都能想到，我就不展开说了。

如果各种方法都用尽了，依然解决不了问题，那只能卖房了。

当然我相信大多数人都不会惨到这个地步。万一到了这个地步，就要自己主动卖房，直接降价诚售，不要等着法院来拍卖，因为那样，你会损失更重。

最后，还要提醒大家，买房时要注意观察时机，要多对比几家银行的利率，谁低用谁的，别小看少那百分之零点几的利率，能给你省不少钱呢，像公积金贷款，这种薅银行羊毛的好事，能用就用。