2026郑州购房新政注意事项及避坑指南(一):贷款政策

贷款政策：别只看 “15% 首付 + 3.0% 利率”，这些差异要分清

很多人看到 “商贷首付 15%、利率 3.0%” 就觉得所有情况都适用，其实不同贷款类型、不同房产类型的要求差得远，尤其要注意公积金和商贷的 “区别对待”。

1、首付比例：商贷 “一刀切”，公积金分 “新房 / 二手房 / 区域”

商贷：不管首套二套、新房二手房，首付最低都是 15%，这个没争议。但要注意，部分银行对 “二套” 的认定是 “全国范围内有未结清房贷”，如果之前在外地有房贷没还完，哪怕郑州无房，也可能按二套算（不过利率还是 3.0%，这点不用慌）。

2、公积金：这里要区分 “市直” 和 “省直”，差别很大！

郑州市直公积金：新房最低首付 20%，二手房最低 30%；

河南省直公积金：不管新房二手房，只要符合条件都能贷，但二手房贷款年限 + 房龄可延长到 50 年（比如 1998 年的老房子，现在能贷 22 年，比之前多贷 14 年，月供能少一半）。

举个真实案例：上周有个朋友买金水区的二手房，房龄 20 年，一开始按市直公积金只能贷 15 年，月供要 1.1 万，后来发现自己缴的是省直公积金，改成贷 25 年，月供直接降到 7800 元 —— 所以先确认自己的公积金类型，再算首付和月供！

意境图